Warum steigen PKV-Beiträge?
Private Krankenversicherer dürfen Beiträge nicht beliebig erhöhen. Nach § 203 VVG müssen sie die Kalkulation überprüfen, wenn
- die Leistungsausgaben im Tarif um mehr als einen festgelegten Schwellenwert von der Kalkulation abweichen oder
- sich die Lebenserwartung der Versicherten deutlich verändert.
Wird dieser sogenannte auslösende Faktor überschritten, wird der Beitrag neu berechnet. Ein unabhängiger Treuhänder muss die Anpassung prüfen und ihr zustimmen. Weil diese Schwellen oft mehrere Jahre nicht erreicht werden, fallen Erhöhungen dann manchmal auf einen Schlag deutlich aus.
Ihre Optionen nach einer Beitragserhöhung
1. Tarifwechsel prüfen (meist der beste Schritt)
Nach § 204 VVG können Sie in einen anderen Tarif Ihres Versicherers wechseln. Für gleichwertige Leistungen ohne neue Gesundheitsprüfung und unter Anrechnung der Altersrückstellungen. Mehr: Tarifwechsel nach § 204 VVG.
2. Selbstbehalt oder Leistungen anpassen
Ein höherer Selbstbehalt oder der Verzicht auf einzelne Komfortleistungen kann den Beitrag senken. Weitere Wege: PKV-Beitrag senken.
3. Sonderkündigungsrecht nutzen
Innerhalb von zwei Monaten nach Zugang der Erhöhungsmitteilung können Sie den Tarif kündigen (§ 205 Abs. 4 VVG). Die Kündigung der Vollversicherung wird aber nur wirksam, wenn Sie eine lückenlose Anschlussversicherung nachweisen. Für langjährig Versicherte ist ein Versichererwechsel wegen Gesundheitsprüfung und Altersrückstellungen meist nachteilig.
4. Beitragsanpassung formal prüfen lassen
Mitteilungen über Beitragserhöhungen müssen die maßgeblichen Gründe nennen. In der Vergangenheit haben Gerichte einzelne Anpassungen wegen unzureichender Begründung für unwirksam erklärt. Ob das in Ihrem Fall zutrifft, kann im Einzelfall rechtlich geprüft werden.
Was Sie nicht tun sollten
- Vorschnell kündigen, ohne eine gleichwertige Alternative zu haben.
- Pauschal Leistungen streichen, die Sie später nur mit Gesundheitsprüfung zurückbekommen.
- Zu lange warten: Das Sonderkündigungsrecht ist befristet, und jeder Monat mit zu hohem Beitrag kostet Geld.
Tipp: Haben Sie gerade eine Erhöhung bekommen? Der Tarif-Check zeigt eine erste Schätzung, was ein Tarifwechsel bringen könnte. Die Analyse Ihres Vertrags übernehmen wir kostenfrei.